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免责条款“护身”?法官教你避开保险合同这些坑

发布时间: 2021-09-15 点击数:

  2018年10月,林某金驾驶轻型厢式货车在河浦大道5KM处倒车时撞塌车后围墙,致倒塌围墙压伤马某义,造成马某义受伤的交通事故。事故发生后,汕头市公安局交通警察支队濠江大队作出道路交通事故认定书,认定当事人林某金负本事故的全部责任,当事人马某义免负本事故的责任。

  涉事货车的车辆登记所有人和挂靠单位为某货运公司,实际使用人为林某龙,该车在某保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险。事故发生后,马某义被送往汕头市中心医院治疗,先后两次住院共85天。治疗康复期间,某保险公司垫付了医疗费7万元,林某龙垫付了医疗费、护理费等费用共计14万元。

  事后,马某义将肇事司机林某金、车辆实际使用人林某龙、货运公司及保险公司告上了法庭,请求判令:1.保险公司赔偿已垫付部分之外的各项费用共计20万元,2.林某金、林某龙及货运公司承担超出保险赔偿限额范围之外的损失,3.保险公司承担案件诉讼费。后林某龙提起反诉,请求:1.判令马某义返还其预先垫付的赔偿款14万元,2.判令保险公司将其预先垫付的上述款项直接划拨到其银行账户,3.判令某保险公司承担案件的诉讼费。

  一审判决保险公司赔偿马某义19万元;保险公司付还林某龙14万元;驳回马某义的其他诉讼请求。二审驳回上诉,维持原判。

  一审法院认为,关于保险公司是否在商业三者险中承担赔偿责任的问题,虽然《道路运输从业人员管理规定》规定了经营性道路货物运输驾驶员需取得相应的从业资格证件,但某保险公司并未能充分举证证明对投保人就免责条款尽到明确说明义务。一是投保单上投保人的声明内容并未落款时间,www.595844.com,无法证明与本案具有关联性;二是免责事项说明书中对驾驶人驾驶营运性机动车应具备的许可证书或其他必备证书的类型并未明确指明。此外,由于林某金具有驾驶本案肇事车辆的驾驶资格,肇事车辆具有行驶证,且在行政管理部门依法领取了道路运输证,林某金是否具备道路交通从业资格证与事故的发生不存在必然因果关系,也不能显著增加机动车发生交通事故的概率,进而增大某保险公司的理赔风险,故不能成为某保险公司免除其承担商业三者险赔偿责任的免责事由。

  法官:本案中,保险公司并未能充分举证证明对投保人就免责条款尽到明确说明义务。一是投保单上投保人的声明内容并未落款时间,无法证明与本案具有关联性;二是免责事项说明书中对驾驶人驾驶营运性机动车应具备的许可证书或其他必备证书的类型并未明确指明。

  法官:很多保险人和投保人在签订合同时,经常是讲求效率,忽视了对保险条款进行准确把握,成为引起纠纷的重要原因之一。对保险人而言,保险合同双方当事人在订立保险合同时,如采用保险人提供的格式条款的,保险人应当向投保人说明合同的条款内容,特别是关于保险人责任免除条款,保险人应当作出足以引起投保人注意的提示,并且对该条款作出明确说明。对投保人而言,在订立合同时,除了应当对合同条款进行仔细阅读,确保知晓条款内容外,还应当如实告知保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。

  机动车交通事故责任纠纷中,保险合同免责条款是否产生效力历来是争议的焦点。本案焦点在于驾驶员不具备道路运输从业资格证的情况下,保险公司是否可免于承担保险责任。本案从保险公司是否对投保人就相关免责条款尽到明确说明义务、涉案驾驶员是否具备道路运输从业资格证与事故的发生是否存在必然因果关系、是否会增大保险公司理赔风险等角度进行分析说理,对相关案件的处理具有借鉴意义。